CoDi FAQ

CoDi (Cobro Digital) ist Mexikos digitales Zahlungssystem, entwickelt von Banxico (Banco de México). Im September 2019 gestartet, nutzt es QR-Codes und NFC, um SPEI-Überweisungen zu initiieren, damit Unternehmen digitale Zahlungen 24/7 ohne Gebühren einziehen können.

CoDi wurde entwickelt und wird von Banxico (Banco de México), der mexikanischen Zentralbank, betrieben. Es wurde als Teil von Banxicos Strategie zur Förderung der finanziellen Inklusion und Reduzierung der Bargeldnutzung in Mexiko geschaffen.

SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) ist Mexikos Interbanken-Zahlungssystem, seit 2004 von Banxico betrieben. CoDi verwendet SPEI als Abwicklungsinfrastruktur. Wenn ein CoDi QR gescannt wird, initiiert es eine SPEI-Überweisung vom Konto des Zahlenden zum Empfänger.

CLABE (Clave Bancaria Estandarizada) ist Mexikos 18-stellige standardisierte Bankkontonummer für SPEI-Überweisungen. Die ersten 3 Stellen identifizieren die Bank, Stellen 4–6 die Stadt, Stellen 7–17 sind die Kontonummer, und Stelle 18 ist eine mit einem gewichteten Algorithmus berechnete Prüfziffer.

CLABE-Validierung verwendet gewichtete Stellen: Jede der ersten 17 Stellen wird mit den Gewichten (3,7,1 wiederholt) multipliziert, die Ergebnisse werden summiert, modulo 10 genommen, von 10 subtrahiert und erneut modulo 10 genommen – dies ergibt die 18. Prüfziffer. qrpayhub.com validiert CLABEs automatisch.

Ja, CoDi-Transaktionen sind für Zahler und Empfänger kostenlos. Banxico hat im Rahmen seiner Strategie zur finanziellen Inklusion null Gebühren für CoDi vorgeschrieben.

Im Gegensatz zu anderen QR-Zahlungsstandards erfordert CoDi immer einen Zahlungsbetrag im QR-Code. Dies liegt daran, dass CoDi eine spezifische SPEI-Überweisung und keine allgemeine Zahlungsanforderung initiiert, die der Zahler ausfüllt.

Die Referencia Numérica ist eine 1–7-stellige numerische Referenz, die für alle SPEI/CoDi-Überweisungen erforderlich ist. Sie dient als Zahlungsreferenz für die Abstimmung. Unternehmen verwenden typischerweise Rechnungsnummern oder Bestellnummern als Referenz.

Alle am SPEI teilnehmenden Banken unterstützen CoDi, darunter: BBVA México, Santander MX, Banorte, HSBC México, Citibanamex, Scotiabank MX, Inbursa, BanBajío und alle anderen SPEI-Teilnehmerbanken. Dies deckt über 99% der mexikanischen Bankkonten ab.

Banxico (Banco de México) ist Mexikos Zentralbank und betreibt SPEI, das nationale Interbanken-Zahlungssystem. Banxico schuf CoDi, um SPEI QR-basierte Zahlungsfunktionalität hinzuzufügen, und schreibt vor, dass alle SPEI-Teilnehmerbanken CoDi ihren Kunden anbieten.

CoDi/SPEI-Limits variieren je nach Bank. Standard-Einzelhandelslimits sind typischerweise MXN 8.000 pro Transaktion für Basiskonten. Premium- und Geschäftskonten können Limits bis zu MXN 500.000 oder mehr pro Transaktion haben.

CoDi verwendet hauptsächlich QR-Codes (Smartphone-basiert). CoDi unterstützt jedoch auch NFC (Near Field Communication) als alternative Zahlungsmethode, die kontaktlose Zahlungen auf NFC-fähigen Geräten ohne QR-Code-Scan ermöglicht.

Das Concepto (Konzept/Beschreibung) ist ein erforderliches 1–35-Zeichen-Textfeld, das den Zahlungszweck beschreibt (z.B. „Pago factura 001", „Servicio mensual"). Es erscheint im SPEI-Überweisungsdatensatz des Zahlenden.

Während CoDi der offizielle Banxico-Standard bleibt, startete Banxico 2023 DiMo (Dinero Móvil) als ergänzendes System, das Überweisungen über Telefonnummern als Proxys ermöglicht, ähnlich wie PIX in Brasilien. CoDi und DiMo koexistieren in Mexikos Zahlungsökosystem.

DiMo (Dinero Móvil) ist Banxicos neueres mobiles Zahlungssystem, gestartet 2023, das Überweisungen über mit Bankkonten verknüpfte Telefonnummern ermöglicht – ähnlich wie PIX oder UPI. DiMo ergänzt CoDi: CoDi wickelt QR-Händlerzahlungen ab, DiMo Peer-to-Peer-Überweisungen per Telefonnummer.

Ja, SPEI läuft seit 2014 24/7/365, sodass CoDi-Zahlungen jederzeit verfügbar sind. Vor 2014 hatte SPEI Betriebszeiten; erweiterte Zeiten wurden zur Unterstützung des Wachstums digitaler Zahlungen hinzugefügt.

CoDi QR-Codes verwenden das „BXC://"-Protokoll (Banxico) gefolgt von Zahlungsdetails. Das Format „BXC://SPEI?data=..." kodiert die SPEI-Überweisungsparameter im Pipe-getrennten Format innerhalb des QR-Codes.

CoDi erfordert ein in SPEI registriertes mexikanisches Bankkonto. Ausländische Touristen können CoDi nicht direkt nutzen. Jedoch ermöglichen Mercado Pago México und andere Fintech-Wallets die Verwendung ausländischer Karten für Zahlungen bei Händlern über eine andere Infrastruktur.

CoDi-Adoption verlief langsamer als erwartet. Stand 2025 haben etwa 40 Millionen Mexikaner CoDi-fähige Konten, aber das Transaktionsvolumen bleibt unter den Zielen. DiMo und Mercado Pago QR haben erhebliche Marktanteile im digitalen Zahlungsverkehr gewonnen.

Mercado Pago ist Lateinamerikas größtes Fintech mit einem eigenen, in Mexiko weit verbreiteten QR-Zahlungssystem. Mercado Pago QR ist von CoDi getrennt, bedient aber ähnliche Anwendungsfälle. Viele mexikanische Händler akzeptieren sowohl Mercado Pago QR als auch CoDi.

qrpayhub.com wird eine REST-API zur CoDi QR-Generierung als Teil des API-Plans anbieten (demnächst verfügbar).

Die ersten 3 Stellen der CLABE identifizieren die Bank: 002/012 = BBVA México, 014 = Santander, 021 = HSBC, 072 = Banorte, 006 = Bancomext, 058 = Banregio, 646 = STP (Fintech).

Ja, mehrere mexikanische Behörden akzeptieren CoDi. Banxico fördert CoDi aktiv für staatliche Inkasso-Transaktionen (Steuern, Gebühren, Dienstleistungen), um Bargeldhandhabungskosten zu reduzieren.

Banxico entwickelt CoDi zusammen mit DiMo weiter. Zukunftspläne umfassen grenzüberschreitende QR-Zahlungsverbindungen mit anderen lateinamerikanischen Ländern, insbesondere da Brasiliens PIX das Potenzial von Sofortzahlungssystemen in der Region gezeigt hat.

CoDi-Transaktionen werden über Banxicos SPEI-Infrastruktur verarbeitet, die seit 2004 mit hohen Sicherheitsstandards betrieben wird. Der QR-Code enthält nur die Überweisungsdetails – keine Bankdaten werden kodiert. Alle Transaktionen werden von der Banking-App des Zahlenden per Biometrie oder PIN authentifiziert.